CBO记者周尧

7月31日，央行发布公告称，为规范非银行支付机构网络支付业务，保护当事人合法权益，根据《银行法》等规定，起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（意见稿）》以下简称《意见稿》。《意见稿》一出，立即被冠以“史上最严”称号，并引起广泛讨论。

《意见稿》中，央行不仅对网上支付金额做出限制，也对第三方支付账户的开立、转账等做出了明确规定。那么，新规一旦真正实施，对实体以及线上零售到底会有怎样的影响？

《意见稿》规定，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

这意味着，200元以上支付或将无法通过支付宝、微信支付等方式直接完成，而必须通过跳转网银或手机银行支付。零售分析人士认为，恰恰是多了这一道繁琐的支付工序，就可能会影响消费者在门店进行购买时的便携性。对于化妆品零售门店来说，通过半年时间架设的移动支付系统将会有一定程度的影响。

资料显示，拥有2000多家门店化妆品连锁巨头屈臣氏于今年4月份正式宣布推出支付宝及微信支付功能；拥有1000多家店铺的娇兰佳人也在5月28日前也开始在全国范围内门店进行推广微信支付。莎莎、丝芙兰等知名连锁也同样开始引进移动支付这一服务。

有支付平台人士称，现在大家爱用快捷支付，是因为平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快，这也是移动支付能够在线下超市、便利店、餐厅等场景迅速扩张的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，则要增加输入银行卡、插上U盾、验证手机短信等步骤。这些繁琐的流程，加上不稳定的网络将会大大降低移动支付的效率。

有传统门店店主向记者表示，移动支付相较传统现金支付有众多优势，使得零售店愿意尝试。传统现金支付，收银员需要面对假币残币风险，即便已经非常小心，假币还是防不胜防，门店的现金营业款有保管风险，繁杂反复的找零动作让收银员疲惫不堪，店长还需要每天去银行排队存款。通过微信等移动支付结账，可以免除找零的麻烦，已经完全取代POS机在店中的作用，既省时又快捷，此举在为消费者提供便利的同时，也适当减轻了门店店员的工作负担，提高了工作效率。

《意见稿》第二十八条：支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。这一规定也将对线上购物体验带来一定影响。

有网友表示，以后在网上买台iphone都要分2天购买，线上购物受限制，网购的便捷性体验将降低，而网络支付是否顺畅对消费者是否购买产品起很大作用。

同时也有观点表示：普通用户其实不会持续购买iphone或者价格比较高的奢侈品，新规对普通店铺消费者购物影响不大。新规对化妆品行业电商销售是否会有影响？

网创CEO林振宇接受《化妆品财经记者》采访表示，此次新规按《意见稿》实施，化妆品电商影响不会太大，一般化妆品电商客单价不高，以百雀羚为例，客单价仅在160-180元之间，离新政限额还有很大空间。

另据了解，轻奢品电商平台尚品网的平均客单价也才2000元，销售化妆品品牌有雅诗兰黛、兰蔻等。

无疑，《意见稿》对于单品价格超过5000元的奢侈品电商或有一定影响。由于5000元以上额度的支付必须接入网上银行平台，超过限额的部分，用户要么通过电脑来完成，要么跳转到手机银行APP上支付，而大多数银行手机APP目前的体验并不能令用户满意。对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。

据网络一名不愿具名的跨境电商平台负责人坦言，如果央行新规真要执行，可能将对平台上的商品类别做一定调整，“因为（新规）对我们的用户体验确实会造成很大影响。”