近日，记者从银行相关部门获悉，经过半年多的意见汇总和修改后，中国人民银行再出新一版《银行卡收单业务管理办法》（下简称《办法》），并征求意见。记者发现，新版《办法》中依然保留了在2012年备受争议的“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能”的相关规定。受此影响，国内千万小微商户或将无缘信用卡收款，而以对私账户为主的日化专营店将受到牵连。

    信用卡已成日化专营店
    主流结算方式之一

    随着生活水平的提高和金融消费方式的成熟，人们的消费观念也开始转变，刷卡消费已成为一种潮流。中国人民银行发布的《2012年支付体系运行总体情况》显示，截至2012年末，全国累计发行银行卡35.34亿张。其中信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长达16.0%，授信总额3.49万亿元。

    记者从武汉市多家专营店了解到，近年来，越来越多的消费者选择刷卡付款。武汉七分美化妆品连锁有限公司总经理张锐告诉记者，目前刷卡消费已占其社区店总营业额的40%，校园店的占比也已超过20%，而其中信用卡刷卡占很大一部分，且数量在不断上升中。以校园店为主的武汉女生频道化妆品连锁店相关负责人也表示：“我们的店主要集中在校园和商圈周边，且化妆品消费群主要为年轻消费者，刷卡消费已经是一种时尚了。所以女生频道的所有门店都设有POS机。而其中，增长最明显的是信用卡消费。由于信用卡有提前消费的功能，在学生群体中的使用率逐渐提高。且信用卡具有积分特点，银行又频繁推出刷卡优惠活动，这些因素使得信用卡消费频率远高于储蓄卡”。

    自2011年中国人民银行发放第三方支付牌照以来，曾一度被限制申请POS机的小微商户开始成为第三方支付公司疯抢的客户，小微商户的银行卡受理环境得到快速提升。业内人士估计，目前超过八成的化妆品专营店中装有POS机。

    日化专营店因消费不便或将受损

    据了解，此次由中国人民银行起草的《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》是继2012年6月第一次向社会公开征求意见并汇总意见后的第二版。《办法》中明确禁止收单机构对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通信用卡受理功能。

    为此，武汉某收单机构的相关负责人表示，“新规主要针对对私账户，即以个人名义安装POS机禁刷信用卡。但并不是说所有的POS机都不能刷信用卡了，以公司名义（对公账户）安装的POS机并不在禁止之列”。但记者采访湖北、山东等地多家化妆品专营店连锁机构及单体店发现，目前国内大部分专营店使用的是对私账户。张锐告诉记者，对私账户的POS机申请门槛比较低，开通成本也比较低，手续费从2011年的1%降至0.73%。而转成对公账户后，不仅资金到账时间会延长，而且手续费方面也相应提高。记者了解到目前银联规定的对公账户手续费为0.78%。同时，与对私POS机直接转到私人银行卡不同，对公账户需到银行填写支票才能转账到私人账户。此外，银行在办理对公账户业务时不仅开通时要收取300元开户费，每年还有360元的账户维护费，个别银行还涉及企业卡成本费、电子回单柜费用等。这对于很多小微商户来说是一笔不小的开支，因此很多商户被迫选择拒绝信用卡付款。

    然而，拒绝信用卡付款会在一定程度上导致顾客的流失。国务院发展研究中心研究员李广乾在接受媒体采访时曾表示：“新规意味着中国超过4000万家个体工商户将受波及，不让消费者使用信用卡，就意味着不少消费力与这些小微企业无缘”。张锐对此深有感触，他告诉记者，考虑到手续费成本问题，七分美规定消费金额不足50元需付现金，但这一规定基本无法落到实处。因为实际销售过程中，因消费不足50元不能刷卡而放弃购买的消费者屡见不鲜。

    收单机构指出，银监会出台此项限制条款的主要目的是杜绝信用卡套现的行为，是基于前期国家反洗钱的法律法规不健全的背景，通过限制支付方式规避风险。

    但目前国家相关法律法规和各种风险管控体系已基本落实到位，条款的出台背景已经改变，通过技术手段已可以有效控制风险。此时，银监会应为个体工商户的结算，尤其是利用个人账户结算开通一些便利的渠道。

    与此同时，部分已形成连锁性的专营店系统也应考虑转向对公账户。张锐介绍说：“对私账户对于单体店来说，虽在成本、结算方式等方面都要简单很多。但一旦形成连锁，各个单店的账户不统一，也会在一定程度上给后台财务统计等工作带来麻烦”。目前七分美系统已经正在做相关的转型工作。